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中国人的钱不买房就存银行 却不知道财富的逻辑

时间:2018-05-20 阅读:996
 

◎来源丨网易数读(ID: datablog163)已获授权

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每年农历新年后的几个月,是职场最为躁动的季节。不少年终奖已经入手的人纷纷离职,拿着更高的薪水,以更高的职位在新公司开启了新的生活。


尽管工资更高了,但是你有没有发现,身边的人却普遍在说,挣钱越来越难了,完全跟不上消费上涨的速度。而除去死工资,似乎并没有太多的渠道可供中国人实现财富增值。


那么中国人和中国家庭都在用什么方式对自己的财富进行管理呢?还有更好的方式供他们选择吗?


01有钱只会存银行


一直以来,中国人习惯于把自己的钱交给银行保管,这也使得中国的储蓄率长期高居世界前列。在投资渠道稀少的年代,把钱放在银行,似乎是最为妥当的方式也是唯一的方式。


随着经济发展,投资渠道变丰富了,但是中国人的投资习惯却并没有发生太大的变化。


波士顿咨询(The Boston Consulting Group)和陆金所联合发布的《全球数字财富管理报告2018》就对中国人的投资习惯进行了调查,结果显示,如果有100个中国人想要进行投资,或者购买金融理财产品,那么其中有49个人会选择银行储蓄,只有14个人会在银行购买理财,8个人会买股票,8个人会购买保险,选择其他投资产品的人则微乎其微。

考虑到目前掌握家庭财富的几代人年龄相对较大,对新事物的接受度要低一些,近半人依然选择把钱存在银行也很正常。那么随着互联网长大的80、90后们,理财方式会有什么不同吗?


如果有100个中国人进行互联网理财,只有17个人会选择银行储蓄,得益于智能手机带来的便利,选择货币基金的则上升到了17人,其他投资的方式也比其他人更丰富一些。

虽然互联网一代的投资方式比起其他人有所变化,但是整体而言,上不上网,中国人的投资方式依旧差不多。中国互联网理财人群的主要投资期限普遍在一年以内,而且80%以上都以固定收益类的产品为主。

02中国人的钱,都用来买房了


除了投资方式依旧单一化,在中国,进行互联网理财的人其实也是少数。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融资产配置风险报告》显示,2015年只有11.6%的中国家庭会进行互联网理财,而高达80.7%的家庭还是会选择购买银行理财。


不过随着智能手机的普及和中国互联网的快速发展,互联网理财正在变得越来越普遍。

如果从家庭总资产的角度来看,用来购买银行理财的钱,也只是中国家庭总资产中的很小一部分,中国人最爱的投资项目,其实是买房。


股市长期低迷,人们便把眼光放在了“房市”。2015年,中国家庭总资产中房产占比高达65.4%,并持续上涨,而金融资产的占比仅为12.4%。相较之下,美国家庭的资产配置中,房产的比例要低得多,金融资产才是主流。


2013年美国家庭金融资产占比为41.8%,已经是中国家庭的三倍多,2015年金融资产的占比更是上升到了68.8%,而日本、新加坡、英国等发达国家的家庭金融资产占比也均在50%以上,仅有法国为37.3%,依然远高于中国。

是什么让中国人如此拥抱房产呢?

因为房子对中国人太重要了。中国人如果没有自己的房子,似乎就没有完整的家。何况房子还关系着婚姻,没有房男性可能娶不到媳妇,父母也不放心把女儿嫁出去。


而买房就要面对最现实的问题——高涨的房价。想买房又想生活质量不受影响,对普通的中国家庭来说,贷款是最佳方式。但是背上房贷后,手头就很紧。资金有限的情况下,自然也就不会去考虑购买其他的金融理财产品了。

而手里有了闲钱,中国人新增的投资依然会选择银行存款。人们担心看病会有大额支出,还要为养老和子女的教育做准备,宁可把钱存在银行和通胀赛跑,也不愿意承担投资的风险。


除了资金有限,缺乏相关知识和资讯、担心风险过高、怕受骗等也是中国家庭不购买金融理财产品的主要原因。


03当传统财富管理已经过时


人们对金融理财的担心,其实还是源于不了解,而不是没有投资的需求。实际上,当家庭资产越高的时候,人们对投资的需求就越高,对相关资讯的需求也越迫切。

并不是所有人都懂金融知识,这时候就需要专业人士的服务来帮助普通人解决问题。但是回想一下你去银行办事的经历,很多人可能都是同一个感觉——头疼。


复杂的产品说明有点难懂,年纪大一点的人又不太会操作网银,网点排不完的长队等得让人心焦。


投资方式单一、对投资者门槛高、服务较差,传统财富管理模式似乎已经很难满足中国家庭的理财需求,更新更先进的服务理念变得十分重要,比如数字财富管理。

虽然和传统财富管理相比有清晰易懂、快捷高效的优势,但目前为止中国的数字财富管理与发达国家相比,还存在规模较小、客户的成熟度不够,市场不规范等状况。

不过得益于互联网的爆发式发展,近一半中国人已经在用智能手机工作、娱乐和获取资讯,为数字财富管理在中国的发展提供了良好的科技基础。

假如你想数字理财,该怎么选?


如果你厌倦了传统的财富管理模式,想要尝试一下数字财富管理,该怎么选择呢?


目前,中国的数字财富管理大体有传统、垂直、流量和综合四种类型。


如果你已经是传统银行的老客户,又想在控制风险的前提下想尝试一些新办法,同时获得更好地服务体验,那么招商银行为代表的传统型最适合你。


如果你交易频率高,想要获取及时的相关资讯或者投资组合建议,也想自助服务,那么雪球为代表的垂直型最适合你。


如果你看重自己资金的流动性,想要在管理现金的基础上获得固定收益,又想自助服务,那么蚂蚁金服为代表的流量型最适合你。


如果你属于中产阶层,对科技认可度高,想获得投资建议和资讯,又不确定自己想要哪种服务模式,而且想要方便快捷,那么陆金所为代表的综合型最适合你。

无论最终选择哪种理财方式,人们最终都希望自己的财富有所增加。毕竟在这个残酷的世界,金钱才是最能给人安全感的东西。


对安土重迁、重视家庭又不得不背上房贷的中国人来说,用合适的方式让手里的钱实现增值,不仅可以缓解一些生活的压力,也可以让自己生活的更有质量和尊严一些。

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